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Líneas comerciales (tradelines)
en el reporte de un inquilino

Cómo leer cada cuenta del informe de crédito: tipo, responsable, estado de pago,
utilización y antigüedad, y qué importa de verdad para la renta.

¿Qué es una línea comercial en el reporte de crédito?

Experian define la tradeline como el término que usan las agencias de crédito para las cuentas de crédito que aparecen en un informe (Experian). Cada tarjeta, préstamo o hipoteca tiene su propia línea, y una deuda en cobranza suele aparecer como una línea más.

Una aclaración de palabras: en español, “línea de crédito” también es un producto concreto, un límite del que se puede pedir prestado varias veces, como una tarjeta o una línea sobre el valor de la vivienda (HELOC). En esta guía usamos “línea comercial” o simplemente “cuenta” para cualquier renglón del informe, sea o no una línea de crédito.

Los acreedores envían esta información a las agencias de crédito nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) en un formato estándar de la industria llamado Metro 2. Por eso los informes usan códigos cortos. No todos los acreedores reportan a las tres agencias, así que el mismo solicitante puede tener cuentas distintas en cada una.

El informe completo con crédito de nuestra verificación de inquilinos incluye las líneas comerciales del solicitante y su puntaje FICO. Puede ver dónde aparece cada dato en el informe de muestra.

Las partes de una línea comercial

El diseño cambia según la agencia y el proveedor, pero casi todas las líneas tienen estos campos:

Campo	Qué significa	Qué mirar como arrendador
Acreedor	El banco, la tienda o la agencia de cobranza que reporta.	¿Es una empresa de servicios, un administrador de propiedades o un arrendador anterior? Esas cuentas se parecen más a la renta.
Tipo de cuenta	Renovable, a plazos, hipoteca, abierta o cobranza.	Cambia la lectura de un atraso (ver la sección de tipos).
Responsabilidad	Individual, conjunta, usuario autorizado o fiador.	Solo las cuentas propias o conjuntas prueban que la persona paga.
Fecha de apertura	Cuándo se abrió la cuenta.	Cuentas viejas bien pagadas = historial largo; muchas cuentas nuevas = crédito reciente.
Límite o monto original	El máximo de la tarjeta o lo que se prestó.	Sirve para calcular la utilización.
Saldo actual	Lo que se debe hoy.	Súmelo a los pagos mensuales para ver la carga de deuda.
Pago mensual	La cuota programada, si se reporta.	Réstela del ingreso que usted verifique.
Monto vencido	Lo que está atrasado ahora.	Un monto vencido hoy es una señal más fuerte que un atraso viejo.
Estado	Al corriente, atrasada, pagada, cerrada, en cobranza, cancelada como pérdida.	El estado actual resume la cuenta; el historial explica cómo llegó ahí.
Historial de pagos	Una marca por mes, a menudo de 24 meses o más.	La parte más útil: muestra si los atrasos son viejos y aislados o recientes y repetidos.
Comentarios	Notas como “cuenta en disputa”, “cerrada por el consumidor” o “incluida en bancarrota”.	Lea cada comentario antes de decidir.

Tipos de cuenta: renovable, a plazos, hipoteca, abierta y cobranza

• Renovable (revolving): tarjetas de crédito, tarjetas de tienda y líneas de crédito. Hay un límite y el saldo sube y baja. Muestra cómo maneja la persona un crédito flexible.
• A plazos (installment): préstamos de auto, personales y estudiantiles, con una cuota fija durante un plazo. Muestra si cumple un pago fijo cada mes, como la renta.
• Hipoteca (mortgage): un préstamo sobre una vivienda. Una hipoteca bien pagada es la señal más parecida a pagar renta.
• Abierta (open): el saldo se paga completo cada mes, como algunas tarjetas de cargo.
• Cobranza (collection): una deuda que el acreedor original pasó a una agencia de cobranza o vendió. Puede aparecer además de la cuenta original.

¿Quién es responsable de la cuenta?

Cada línea indica la relación de la persona con la cuenta. Es un dato que el puntaje no muestra y que importa mucho para rentar:

• Individual: la persona es la única responsable. Es la mejor prueba de cómo paga.
• Conjunta: la responsabilidad se comparte con otra persona.
• Usuario autorizado (authorized user): la persona puede usar la tarjeta de otro, pero no está obligada a pagarla. El historial puede ser de un padre, un cónyuge o un desconocido.
• Fiador: la persona firmó para garantizar la deuda de otro y responde si el titular no paga.
• Terminada: la relación de la persona con la cuenta ya terminó.

Ojo con las líneas “compradas”. Si busca “tradelines” en internet, verá empresas que venden espacios como usuario autorizado en tarjetas de desconocidos para subir un puntaje. Si las mejores cuentas de un solicitante son todas de usuario autorizado, pida información sobre las cuentas que tiene a su nombre. Aplique esta regla a todos los solicitantes por igual.

Estado de pago y códigos: cómo leer 30, 60, 90 y más

Bajo cada línea suele haber una fila con una marca por mes. En esa fila, un número normalmente indica cuántos días de atraso tenía la cuenta ese mes, así que un número más alto es peor:

Marca en el historial	Significado
OK, C o 0	Al corriente ese mes
30	De 30 a 59 días de atraso
60	De 60 a 89 días de atraso
90	De 90 a 119 días de atraso
120, 150, 180	Atraso grave; la cuenta se acerca a cobranza o a pérdida
CO o charge-off	El acreedor la dio por pérdida
Guion o espacio vacío	Sin datos ese mes

Algunos informes muestran también el código de estado de la cuenta del formato Metro 2, de dos dígitos. Estos son los más comunes, según la guía técnica de ese formato publicada por Oracle:

Código	Significado
11	Al corriente (menos de 30 días de atraso)
13	Pagada o cerrada, saldo cero
61 a 64	Pagada por completo, pero antes fue entrega voluntaria (61), cobranza (62), recuperación del bien (63) o pérdida (64)
71	De 30 a 59 días de atraso
78	De 60 a 89 días de atraso
80	De 90 a 119 días de atraso
82 / 83 / 84	De 120 a 149, de 150 a 179, y 180 días o más de atraso
89	Escritura entregada en lugar de ejecución hipotecaria; puede quedar saldo
93	Asignada a cobranza interna o externa
95	Entrega voluntaria del bien; puede quedar saldo
96	Bien recuperado por el acreedor; puede quedar saldo
97	Saldo no pagado dado por pérdida (charge-off)

Una cuenta dada por pérdida no es una deuda perdonada. Es un asiento contable del acreedor; la deuda puede seguir vigente y venderse a una agencia de cobranza. Si ve códigos que no reconoce, consulte la leyenda del propio informe: cada agencia y cada proveedor pueden mostrarlos de otra forma.

¿Qué es la utilización del crédito y cómo se calcula?

La utilización compara lo que la persona debe en sus cuentas renovables con el total de sus límites. Según la NCUA, se calcula sumando los saldos, sumando los límites, dividiendo el total de saldos entre el total de límites y multiplicando por 100. Solo cuentan las cuentas renovables; los préstamos a plazos, como hipotecas, autos o préstamos estudiantiles, no entran (MyCreditUnion.gov).

Para FICO, los “montos adeudados”, donde entra la utilización, pesan 30% del puntaje para la población en general. El historial de pagos pesa 35%, la antigüedad del historial 15%, el crédito nuevo 10% y la combinación de tipos de crédito 10% (myFICO). Una utilización alta indica presión sobre el presupuesto; una tarjeta al máximo recién abierta pesa más que un saldo alto que baja cada mes.

Antigüedad de las cuentas y expedientes delgados

La antigüedad cuenta 15% en el modelo FICO: importan la cuenta más vieja, la más nueva y el promedio. Un solicitante joven o recién llegado al país puede tener pocas cuentas o ninguna. Eso es un expediente “delgado”, no un mal historial: no hay atrasos porque no hay historia.

Con un expediente delgado, apóyese en lo que usted puede verificar: comprobantes de ingresos, cartas de empleo y referencias de arrendadores anteriores, que usted mismo llama. Nuestro informe no incluye la verificación de ingresos ni referencias de arrendadores, pero sí el historial de domicilios, los desalojos y los antecedentes penales. Defina por escrito cómo trata los expedientes delgados y aplíquelo a todos.

¿Cuánto tiempo permanece cada cuenta en el informe?

• Cuentas en cobranza o dadas por pérdida: la FCRA no permite informarlas después de 7 años (15 U.S.C. §1681c(a)(4)). El plazo empieza a contar al terminar un periodo de 180 días que comienza en la fecha de la morosidad que llevó a la cobranza o a la pérdida (§1681c(c)(1)). En la práctica, unos 7 años y medio desde el inicio de esa morosidad.
• Otros datos negativos: en general, 7 años (§1681c(a)(5)).
• Cuentas cerradas en buen estado: pueden quedarse hasta 10 años, y las abiertas mientras sigan abiertas, según Experian. Esto es práctica de la agencia; la ley limita los datos negativos, no los positivos.
• Bancarrotas: hasta 10 años. Lo explicamos en la guía sobre bancarrota en la solicitud de un inquilino.

Deudas médicas: desde julio de 2022 las tres agencias nacionales ya no incluyen las deudas médicas en cobranza que están pagadas, y desde 2023 tampoco las que tenían un saldo inicial menor de $500 (anuncio conjunto). La CFPB aprobó el 7 de enero de 2025 una regla para excluir casi todas las deudas médicas, pero un tribunal federal del Distrito Este de Texas la anuló el 11 de julio de 2025 (CFPB). Algunos estados tienen leyes propias sobre deudas médicas cuya aplicación está en discusión. Muchas deudas médicas reflejan una emergencia, no un hábito de pago: considérelo al fijar su criterio y consulte a un abogado si su estado regula este tema.

¿Qué líneas comerciales importan más para rentar?

Usted no está calificando el informe; quiere saber si esta persona pagará la renta a tiempo cada mes. En este orden:

1. El historial de los últimos 12 a 24 meses. Atrasos recientes y repetidos pesan más que uno aislado de hace años.
2. Las cuentas que se parecen a la renta. Hipotecas, préstamos con cuota fija y cuentas de servicios (luz, agua, teléfono). Una cobranza de un administrador de propiedades o de un arrendador anterior merece una pregunta directa.
3. Cobranzas y pérdidas. ¿Cuántas, de qué tipo y de cuándo? ¿Están pagadas?
4. Montos vencidos hoy. Una deuda atrasada ahora compite con la renta del próximo mes.
5. La carga de deuda. Sume las cuotas mensuales del informe y compárelas con el ingreso que usted verifique con documentos.
6. La responsabilidad. Cuente sobre todo las cuentas individuales y conjuntas.

Señales de alerta	Señales para conversar
Atrasos de 90 días o más en el último año	Un atraso aislado de hace años
Cobranzas de servicios o de arrendadores anteriores	Solo deudas médicas
Varias cuentas dadas por pérdida recientes	Utilización alta, pero pagos al corriente
Montos vencidos en varias cuentas hoy	Expediente delgado
Buen historial solo como usuario autorizado	Atrasos en préstamos estudiantiles ya regularizados

Las señales son orientaciones, no reglas. Escriba su criterio antes de recibir solicitudes y aplíquelo igual a todos. Si una línea comercial influye en un rechazo, en exigir un fiador, en un depósito mayor o en una renta más alta, debe enviar un aviso de acción adversa (15 U.S.C. §1681m); use nuestra carta de acción adversa.

Ejemplo: cómo leer cuatro cuentas de un solicitante

Cuenta	Tipo / responsabilidad	Límite o monto	Saldo	Estado e historial
Banco A, tarjeta	Renovable / individual	$4,000	$900	Al corriente; un 30 hace 4 años
Financiera B, auto	A plazos / individual	$18,000	$7,400 (cuota $390)	Al corriente 36 meses seguidos
Tienda C, tarjeta	Renovable / usuario autorizado	$10,000	$200	Al corriente
Agencia D, cobranza	Cobranza de servicio de luz	$240	$0	Pagada hace 2 años

Lectura: la utilización de sus cuentas propias es de 22.5% ($900 ÷ $4,000). La cuenta de la tienda es de usuario autorizado; no prueba cómo paga el solicitante, así que no la cuente como mérito propio. El préstamo de auto al corriente durante 3 años es la mejor señal: una cuota fija pagada cada mes. La cobranza de luz es negativa, pero es pequeña, vieja y pagada; vale la pena preguntar qué pasó. Con esto y un ingreso verificado que cumpla su criterio, el perfil es razonable.

Cómo usar las líneas comerciales para medir la carga de deuda

Las cuotas mensuales que aparecen en las líneas comerciales le permiten estimar cuánto del ingreso ya está comprometido antes de pagar la renta. El cálculo es suyo: el ingreso lo verifica usted con talones de pago u otros documentos, porque nuestro informe no incluye la verificación de ingresos.

Tenga en cuenta que no todas las deudas aparecen en el informe (por ejemplo, préstamos entre familiares o algunos servicios) y que no todos los acreedores reportan una cuota mensual. Si falta la cuota de una tarjeta, algunos arrendadores usan el pago mínimo que muestra el estado de cuenta del solicitante; pídalo a todos por igual si esa es su regla.

Más allá de las líneas: resumen, consultas y registros públicos

Además de las líneas comerciales, el informe de crédito suele traer tres partes que ayudan a leerlas:

• El resumen del perfil: cuántas cuentas hay abiertas y cerradas, cuántas están atrasadas, el total de saldos y el total de cuotas. Es un buen punto de partida, pero confirme en cada línea lo que resume.
• Las consultas: quién pidió el informe y cuándo. Varias solicitudes de crédito nuevas en pocas semanas pueden indicar que la persona busca dinero con urgencia; varias consultas de arrendadores o administradores en pocos días suelen significar solo que está buscando dónde vivir.
• Los registros públicos: sobre todo las bancarrotas. En nuestra verificación, los registros públicos incluyen bancarrotas, fallos civiles, gravámenes (fiscales federales y estatales, y gravámenes por sentencia), desalojos y disputas entre arrendador e inquilino, además del informe de crédito.

Lea las tres partes juntas: un resumen con “0 cuentas atrasadas” y una consulta reciente de una financiera de autos cuenta una historia distinta de un resumen con tres cuentas en cobranza.

Errores en las líneas comerciales y disputas

Las cuentas de otra persona con un nombre parecido, las deudas duplicadas o un atraso que no ocurrió son errores comunes. Si el solicitante dice que una cuenta no es suya, no la ignore ni la dé por buena: el solicitante puede disputarla con la agencia, que debe hacer una reinvestigación razonable, en general dentro de 30 días de recibir la disputa (15 U.S.C. §1681i). Si usted rechaza la solicitud por esa cuenta, el aviso de acción adversa le explica al solicitante su derecho a una copia gratuita del informe y a disputarlo.

Lista de verificación: leer las líneas comerciales

• Confirme que el informe es de su solicitante (nombre, fecha de nacimiento, domicilios).
• Revise cada cuenta: tipo, responsabilidad, fechas, límite, saldo y estado.
• Lea el historial de pagos de los últimos 12 a 24 meses.
• Calcule la utilización solo con las cuentas renovables propias.
• Separe las cuentas de usuario autorizado.
• Revise las cobranzas: tipo, monto, fecha y si están pagadas.
• Descarte datos negativos más viejos que el límite de la FCRA.
• Verifique usted mismo los ingresos y llame a los arrendadores anteriores.
• Aplique el mismo criterio escrito a todos y envíe el aviso de acción adversa si corresponde.