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FICO vs. VantageScore: qué puntaje ve el arrendador

Las diferencias entre los dos puntajes de crédito más usados en Estados Unidos, explicadas para arrendadores: rangos, factores, versiones y qué puntaje trae un informe de verificación de inquilinos.

¿Qué es el puntaje FICO?

El puntaje FICO es un número de tres cifras creado por Fair Isaac Corporation (FICO) para estimar la probabilidad de que una persona se atrase en el pago de sus deudas. Los puntajes FICO básicos van de 300 a 850. FICO también fabrica puntajes para industrias específicas, como préstamos de auto y tarjetas, que van de 250 a 900.

Según myFICO, el puntaje FICO se calcula únicamente con la información del informe de crédito, y pesa cinco categorías:

• Historial de pagos: 35%. Si la persona pagó a tiempo sus cuentas de crédito.
• Cantidades adeudadas: 30%. Incluye qué parte de su crédito disponible usa.
• Antigüedad del historial de crédito: 15%. Cuánto tiempo llevan abiertas sus cuentas.
• Combinación de créditos: 10%. La mezcla de tarjetas, cuentas de tiendas y préstamos a plazos.
• Crédito nuevo: 10%. El efecto de abrir varias cuentas en poco tiempo.

El puntaje FICO no toma en cuenta, entre otras cosas, la raza, el color, la religión, el origen nacional, el sexo o el estado civil; la edad; el salario, la ocupación, el empleador o el historial de empleo; ni el lugar donde vive la persona. Para un arrendador esto es importante: el puntaje FICO no le dice cuánto gana el solicitante. Esa parte la verifica usted con los documentos de ingresos.

FICO tiene varias versiones en uso al mismo tiempo. Experian menciona las familias FICO Score 8, 9 y 10, incluida la 10T, que considera datos de tendencia. Además, FICO crea modelos específicos para cada agencia de crédito: con la misma versión, hay una variante para Equifax, otra para Experian y otra para TransUnion.

¿Qué es VantageScore?

VantageScore es un modelo de puntaje de crédito lanzado en 2006. Según su sitio oficial, es una empresa conjunta de gestión independiente de las tres agencias nacionales de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. A diferencia de FICO, VantageScore usa un solo modelo que funciona con el informe de cualquiera de las tres agencias.

Sus versiones más recientes son VantageScore 4.0, 4plus y 5.0, y la versión 3.0 sigue en uso. Las versiones actuales van de 300 a 850, igual que el FICO básico. La guía oficial de VantageScore 4.0 publica estos pesos:

• Historial de pagos: 41%
• Profundidad del crédito: 20% (antigüedad y tipos de cuentas)
• Utilización del crédito: 20%
• Crédito reciente: 11%
• Saldos: 6%
• Crédito disponible: 2%

Una misma persona tiene un VantageScore distinto para cada uno de sus tres informes de crédito, porque no todos los acreedores reportan a las tres agencias.

FICO vs. VantageScore: tabla comparativa

¿Por qué el mismo solicitante tiene puntajes distintos?

Es normal que un solicitante tenga un FICO de 640 y un VantageScore de 668, o al revés. Hay cuatro razones:

1. Fórmulas distintas. Cada modelo pesa los factores de manera diferente, como muestra la tabla.
2. Versiones distintas. Un FICO 8 y un FICO 10 del mismo informe pueden no coincidir.
3. Informes distintos. Si una tarjeta solo se reporta a una agencia, el puntaje calculado con otra agencia no la ve.
4. Fechas distintas. El puntaje cambia cuando cambian los datos. Un puntaje que el solicitante vio hace dos meses puede no coincidir con el del informe de hoy.

Por eso no conviene aceptar el puntaje que el solicitante trae impreso de una aplicación de su banco. Use el puntaje del informe que usted pidió, con la fecha y el modelo que aparecen en él.

¿Qué significan los rangos en cada modelo?

Los dos modelos comparten la escala de 300 a 850, pero agrupan los números de forma distinta:

Experian indica que, en la escala de 300 a 850, un puntaje de al menos 670 en FICO y de 661 en VantageScore generalmente se considera “bueno”. Son referencias del mercado de crédito, no reglas para rentar. Ninguna ley fija un puntaje mínimo para rentar una vivienda; cada arrendador decide el suyo y debe aplicarlo por igual.

¿Qué diferencias entre FICO y VantageScore importan a un arrendador?

Solicitantes con poco historial

Para calcular un puntaje FICO, la persona necesita una cuenta con al menos seis meses de antigüedad y actividad en alguna cuenta durante los últimos seis meses. VantageScore puede calificar a alguien con una sola cuenta, aunque tenga menos de seis meses, o incluso solo con una cuenta en cobranza o una bancarrota. En la práctica, un joven o una persona recién llegada al país puede tener un VantageScore y no tener un FICO. “Sin puntaje” no es lo mismo que “puntaje bajo”: su política escrita debe decir qué hará en ese caso, por ejemplo evaluar comprobantes de ingresos y referencias que usted obtenga.

Consultas de crédito

Ambos modelos agrupan las consultas “duras” que ocurren cuando la persona compara ofertas. FICO agrupa las consultas de hipoteca, auto y préstamo estudiantil hechas dentro de un plazo de 14 a 45 días, según la versión, e ignora las de los 30 días previos al cálculo. VantageScore cuenta como una sola todas las consultas duras hechas en 14 días. Las consultas “suaves”, como cuando la persona revisa su propio crédito, no afectan el FICO. Si a un solicitante le preocupa que la verificación baje su puntaje: nuestra verificación de crédito es una consulta suave y no baja el puntaje del solicitante. Otras empresas de verificación pueden hacer una consulta dura; si usa otro proveedor, pregúntele cuál hace.

Cuentas en cobranza y deudas médicas

Según Experian, FICO 9 y 10 ignoran las cuentas en cobranza ya pagadas y dan menos peso a las deudas médicas en cobranza sin pagar. VantageScore 4.0, 4plus y 5.0 ignoran las cuentas en cobranza pagadas y las deudas médicas en cobranza, sin importar el saldo. Experian también indica que algunas deudas médicas en cobranza ya no aparecen en los informes de crédito. Esto significa que el mismo historial puede pesar distinto según el modelo que trae su informe.

Datos de tendencia

VantageScore 4.0, 4plus y 5.0, y FICO 10T, consideran la tendencia de los últimos 24 meses: por ejemplo, si la utilización de las tarjetas está subiendo o bajando. Un modelo sin datos de tendencia solo ve la foto de hoy. Si su informe no usa un modelo con tendencia, usted puede ver la tendencia leyendo el informe de crédito completo: pagos recientes, saldos que suben y cuentas nuevas en cobranza.

Historial de renta

Ningún modelo de crédito ve bien el pago de la renta, porque casi nunca se reporta. La CFPB estimó en 2022 que solo entre el 1.7% y el 2.3% de los adultos que rentan tienen pagos de renta en su archivo de crédito. El historial de renta lo confirma usted, llamando a los arrendadores anteriores.

¿Qué versiones de cada modelo existen y en qué se diferencian?

Hablar de “el FICO” o “el VantageScore” es una simplificación: cada marca tiene varias versiones en uso al mismo tiempo, y los prestamistas y las empresas de verificación eligen cuál usar. Según Experian, muchas organizaciones siguen usando modelos anteriores hasta decidir si vale la pena cambiar.

• FICO Score 8: una de las versiones más difundidas. Experian, por ejemplo, ofrece a los consumidores su FICO Score 8 de forma gratuita.
• FICO Score 9 y 10: ignoran las cuentas en cobranza ya pagadas y dan menos peso a las deudas médicas en cobranza sin pagar.
• FICO Score 10T: agrega datos de tendencia de 24 meses.
• Puntajes FICO de industria (auto y tarjetas): usan un rango de 250 a 900.
• VantageScore 3.0 y 4.0: según VantageScore, la versión 4.0 da un poco más de peso al historial de pagos y al crédito nuevo, y un poco menos a los saldos y a la profundidad del crédito, que la versión anterior.
• Modelos con datos alternativos: Experian explica que VantageScore 4plus y UltraFICO permiten al consumidor conectar su cuenta bancaria para que el modelo considere su historial bancario además del crédito.

Para usted, la consecuencia práctica es simple: el informe debe decir qué modelo y qué versión usa. Si no lo dice, pregúntele a su proveedor antes de fijar un criterio.

¿Qué mirar en el informe de crédito además del puntaje?

El puntaje resume, pero la decisión se toma mejor con el informe completo. Estos son los puntos que más dicen sobre un futuro inquilino, sin importar si el puntaje es FICO o VantageScore:

• Pagos recientes: los últimos 12 a 24 meses dicen más que un atraso de hace cinco años.
• La dirección de la historia: ¿los saldos y los atrasos suben o bajan? Un perfil que mejora y uno que empeora pueden tener el mismo puntaje.
• Cobros relacionados con la vivienda: deudas con un arrendador anterior o con servicios públicos pesan más para una renta que otras deudas.
• Carga de deudas frente a los ingresos: pagos mensuales altos dejan menos dinero para la renta, aunque el puntaje sea aceptable.
• Antigüedad y cantidad de cuentas: un expediente delgado no es un mal expediente; solo tiene menos datos.
• Bancarrotas y otros registros: léalos en contexto, con su fecha y su estado.
• Datos que no coinciden: un nombre, una fecha de nacimiento o domicilios que no corresponden al solicitante pueden indicar un expediente mezclado con el de otra persona.

¿Qué pasa si el solicitante dice que su puntaje tiene un error?

Los errores en los informes de crédito existen, y un puntaje calculado con datos equivocados también está equivocado. Usted no está obligado a investigar el error; esa obligación es de la agencia de informes. Si su decisión se basó en el informe, el aviso de acción adversa le da al solicitante lo que necesita para corregirlo: el nombre de la agencia, su derecho a una copia gratuita dentro de 60 días y su derecho a disputar.

Cuando el solicitante disputa un dato, la agencia debe hacer una reinvestigación razonable, sin costo, normalmente dentro de 30 días desde que recibe la disputa; ese plazo puede extenderse hasta 15 días más si el consumidor aporta información relevante durante ese período (15 U.S.C. § 1681i(a)). Algunos arrendadores deciden, como parte de su política escrita, esperar unos días cuando un solicitante demuestra que está disputando un error evidente. Si lo hace, ofrezca la misma opción a todos.

¿Qué puntaje usan los informes de verificación de inquilinos?

No existe una regla única, y no hay datos públicos confiables sobre qué porcentaje de empresas usa cada modelo. Lo que sí está documentado:

• La CFPB escribió en su informe de 2022 sobre el mercado de verificación de inquilinos que las consultas de crédito para inquilinos suelen venir acompañadas de un puntaje genérico de una empresa como FICO o VantageScore.
• Experian explica que los prestamistas y otras organizaciones que usan puntajes, como los administradores de propiedades, pueden elegir qué puntaje o puntajes usar.
• Las empresas cambian de modelo. Por ejemplo, Rentec Direct anunció que desde el 1 de julio de 2026 sus informes de crédito para inquilinos pasaron del modelo FICO a VantageScore.
• Algunas empresas agregan su propio puntaje. TransUnion SmartMove incluye ResidentScore, un puntaje de riesgo para inquilinos que no es FICO ni VantageScore. Lo explicamos en nuestra guía de puntaje de inquilino.
• Nuestro informe incluye un informe de crédito completo con puntaje FICO.

Si usa más de un proveedor, o si su proveedor cambia de modelo, revise que sus criterios escritos sigan teniendo sentido con el puntaje que recibe.

¿Por qué se habla tanto de VantageScore en las hipotecas?

La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) anunció el 8 de julio de 2025 que los prestamistas podrían usar VantageScore 4.0, además del FICO clásico, para las hipotecas que venden a Fannie Mae y Freddie Mac. Según la FHFA, desde el 9 de septiembre de 2026 todos los prestamistas aprobados pueden usar VantageScore 4.0. El FICO clásico sigue permitido y no se ha anunciado una fecha de retiro. Esto es del mundo de las hipotecas, no de las rentas, pero explica por qué VantageScore aparece cada vez más en las noticias.

¿Cómo escribir un criterio de crédito que funcione con cualquier modelo?

1. Nombre el modelo. Escriba “FICO de 620 o más” o “VantageScore de 620 o más”, no solo “puntaje de 620”.
2. No convierta números entre modelos. Cada modelo usa su propia fórmula, así que un número de un modelo no se traduce directamente al otro.
3. Decida qué hacer si el informe trae otro modelo, por ejemplo si cambia de proveedor.
4. Defina su política para quien no tiene puntaje: qué documentos acepta y si admite un fiador.
5. Lea el informe completo, no solo el número. Dos solicitantes con el mismo puntaje pueden tener historias opuestas: uno mejorando y otro empeorando.
6. Aplique el mismo criterio a todos y anote la razón de cada decisión.

Nuestra guía en inglés sobre el puntaje mínimo de crédito para rentar (en inglés) explica cómo elegir el nivel según su mercado y su tipo de vivienda.

¿Qué exige la ley si el puntaje influye en su decisión?

Si usted rechaza a un solicitante, o le pide un fiador o un depósito mayor, con base total o parcial en un informe de crédito, la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) le exige enviar un aviso de acción adversa (15 U.S.C. § 1681m). Si usó un puntaje de crédito numérico, el aviso debe revelar:

• El puntaje que usó.
• El rango de puntajes posibles del modelo: aquí importa saber si fue un FICO básico (300 a 850), un puntaje FICO de industria (250 a 900) o un VantageScore (300 a 850).
• Hasta cuatro factores clave que afectaron negativamente el puntaje, en orden de importancia; si las consultas son uno de ellos, se incluyen además (15 U.S.C. § 1681g(f)).
• La fecha en que se creó el puntaje.
• Quién proporcionó el puntaje o el archivo de crédito.

El aviso también debe incluir el nombre, la dirección y el teléfono de la agencia de informes, una declaración de que la agencia no tomó la decisión, y los derechos del solicitante a una copia gratuita del informe dentro de 60 días y a disputar errores. Puede usar nuestra carta de acción adversa gratuita. Para puntajes de riesgo de inquilino, vea la explicación en nuestra guía de puntaje de inquilino.

¿Qué puntaje trae nuestro informe?

Nuestra verificación de inquilinos completa incluye un informe de crédito completo con puntaje FICO (datos de TransUnion, Experian y Equifax). Nuestra verificación de crédito es una consulta suave: no baja el puntaje del solicitante. Usted ve el número y también las cuentas, los pagos, los saldos y las consultas que lo explican, para leer la historia completa y no solo el puntaje. Cada informe lo revisa un investigador antes de la entrega, y los resultados llegan el mismo día.

Además del crédito, el informe incluye antecedentes penales, registros públicos (bancarrotas, fallos civiles, gravámenes fiscales federales y estatales, gravámenes por sentencia, desalojos y disputas entre arrendador e inquilino), registro de delincuentes sexuales, verificación del número de Seguro Social (incluida la comparación con el registro de personas fallecidas), historial de domicilios y miembros del hogar, el historial de empleo cuando está disponible (no aparece en todos los informes), propiedad de bienes raíces, registros del DMV, vínculos con empresas o LLC, parientes y asociados conocidos, y una búsqueda en la lista de sanciones de la OFAC. No incluye verificación de ingresos, referencias de arrendadores ni historial de renta verificado con arrendadores anteriores; esas verificaciones las hace usted. Vea cómo en nuestra guía de comprobante de ingresos.

Fuentes

• myFICO, qué hay en su puntaje FICO, qué no considera y consultas de crédito.
• VantageScore, guía de VantageScore 4.0 y acerca de VantageScore.
• Experian, diferencias entre VantageScore y FICO y rangos de puntaje.
• Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), puntajes de crédito.
• Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), Tenant Background Checks Market Report, noviembre de 2022.
• Rentec Direct, anuncio sobre VantageScore (1 de julio de 2026).
• 15 U.S.C. § 1681m y § 1681g, en el sitio del Instituto de Información Legal de la Universidad Cornell.

Esta guía ofrece información general para arrendadores y no es asesoría legal. Los modelos de puntaje y sus versiones cambian; confirme con su proveedor qué modelo usa su informe. Los nombres de productos de terceros se mencionan solo con fines informativos, según lo que publican sus empresas.