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Bancarrota en la solicitud de un inquilino:
¿se le puede rentar?

Capítulo 7 o 13, cuánto tiempo aparece en el informe, qué dice la ley
y qué preguntar antes de decidir.

¿Aparece la bancarrota en una verificación de inquilinos?

Sí. Una bancarrota es un caso presentado ante un tribunal federal, así que es un registro público. Aparece de dos maneras en una verificación de inquilinos:

• Como registro público: el caso en sí, con el capítulo, la fecha de presentación y el estado (por ejemplo, descargado o desestimado).
• En las cuentas del informe de crédito: las tarjetas y préstamos que entraron en el caso suelen mostrar un estado como “incluida en bancarrota” y, después de la descarga, “descargada en bancarrota”, según Experian. Si quiere entender esas cuentas una por una, vea nuestra guía de líneas de crédito en el reporte de un inquilino.

La ley obliga a la agencia que prepara el informe a identificar el capítulo del caso cuando la fuente lo proporciona. Además, si el solicitante retiró el caso antes de una sentencia final, el informe debe indicar que se retiró una vez que la agencia recibe la documentación (15 U.S.C. §1681c(d)(1)).

Nuestra verificación de inquilinos incluye bancarrotas anteriores y pendientes dentro de sus registros públicos, junto con fallos civiles, gravámenes (fiscales federales y estatales, y gravámenes por sentencia), desalojos y disputas entre arrendador e inquilino. También incluye el informe de crédito con puntaje FICO (datos de TransUnion, Experian y Equifax; consulta suave), antecedentes penales, el registro de delincuentes sexuales, la verificación del número de Seguro Social (con comparación con el registro de personas fallecidas), el historial de domicilios y miembros del hogar, el historial de empleo cuando está disponible, propiedad de bienes raíces, registros del DMV, vínculos con empresas, parientes y asociados conocidos, y una búsqueda en la lista de la OFAC. Puede ver cómo se presenta cada sección en el informe de muestra.

¿Cuánto tiempo aparece una bancarrota en el informe?

La ley permite hasta 10 años para cualquier capítulo. La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) prohíbe informar casos de bancarrota que, desde la fecha de la orden de alivio (order for relief) o de la adjudicación, tengan más de 10 años (15 U.S.C. §1681c(a)(1)). La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) lo resume igual: la bancarrota puede quedar en el informe hasta 10 años, sea de los Capítulos 7, 11, 12 o 13.

Muchas páginas dicen que el Capítulo 13 “dura 7 años”. En la práctica es así en la mayoría de los casos, pero es una política de las agencias de crédito, no un límite de la ley: Experian explica que retira el Capítulo 13 siete años después de la presentación y deja el Capítulo 7 los diez años completos.

Qué aparece	Plazo habitual	De dónde sale el plazo
Caso de Capítulo 7	10 años desde la presentación	Límite legal (FCRA §1681c(a)(1))
Caso de Capítulo 13	7 años desde la presentación	Práctica de las agencias; la ley permitiría 10
Cuentas incluidas en la bancarrota	7 años desde la morosidad original	Experian (si la cuenta nunca estuvo atrasada, 7 años desde la presentación)
Caso retirado antes de sentencia	Debe marcarse como retirado	FCRA §1681c(d)(1)

Hay excepciones a estos límites para créditos de $150,000 o más, seguros de vida de $150,000 o más y empleos con salario anual de $75,000 o más (§1681c(b)). Ninguna de ellas cubre la renta de una vivienda, así que para usted rigen los límites normales. Si ve en un informe una bancarrota de más de 10 años, no la use en su decisión y pida a la agencia que la revise.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13: ¿qué le dice cada uno como arrendador?

El “capítulo” es la parte del Código de Bancarrota federal (Título 11) bajo la que se presentó el caso. Para rentar, casi siempre verá el 7 o el 13.

	Capítulo 7 (liquidación)	Capítulo 13 (plan de pagos)
Qué hace	Elimina la mayoría de las deudas sin garantía (tarjetas, préstamos personales, cuentas médicas). Se pueden vender bienes no exentos.	La persona conserva sus bienes y paga a los acreedores con un plan aprobado por el tribunal.
Duración	Corta. La reunión de acreedores se celebra entre 21 y 40 días después de la petición y la descarga suele llegar entre 60 y 90 días después de la fecha fijada para esa reunión (tribunales federales).	Larga. El plan dura de 3 a 5 años (11 U.S.C. §1322(d)).
Requisito de ingresos	Se aplica una “prueba de medios” si el ingreso supera la mediana del estado.	Necesita ingresos regulares para pagar el plan.
Qué le indica a usted	Si fue descargada, las deudas que competían con la renta ya no existen.	Si fue descargada, la persona cumplió años de pagos. Si está activa, hay un pago mensual fijo además de la renta.

Un dato útil: quien recibió una descarga del Capítulo 7 no puede recibir otra descarga del Capítulo 7 en un caso iniciado dentro de los 8 años siguientes a la presentación del caso anterior (11 U.S.C. §727(a)(8)). Los Capítulos 11 (reorganización, sobre todo de negocios) y 12 (agricultores y pescadores familiares) aparecen muy poco en solicitudes de renta; léalos con el mismo método.

Descargada, desestimada o activa: cómo leer el registro de bancarrota

El campo más importante no es el capítulo, sino el estado del caso. Dos solicitantes con un Capítulo 13 pueden estar en situaciones opuestas.

• Descargada (discharged): el caso terminó con éxito y las deudas cubiertas quedaron eliminadas legalmente.
• Desestimada (dismissed): el caso se cerró sin descarga. Las deudas, en general, siguen vigentes. En el Capítulo 13 la causa más común es dejar de pagar el plan, pero también hay desestimaciones por trámites o porque la persona retiró el caso. El informe no suele decir el motivo.
• Activa o pendiente (open / pending): el caso sigue abierto. Es lo normal durante un plan de Capítulo 13.
• Convertida (converted): el caso pasó de un capítulo a otro, a menudo del 13 al 7. Léala por su capítulo y estado actuales.
• Retirada (withdrawn): el solicitante retiró el caso antes de una sentencia final; la ley exige que el informe lo indique cuando la agencia recibe la documentación.

Lea también las fechas: la de presentación (u orden de alivio) marca cuánto tiempo puede informarse, y la de descarga o desestimación dice cuándo terminó. Antes de usar el registro, confirme que es de su solicitante y no de alguien con un nombre parecido: nombre completo, fecha de nacimiento y domicilios deben coincidir. Usar un registro equivocado es una mala decisión y puede ser un problema de exactitud bajo la FCRA. Para ver el diseño de esta sección campo por campo, consulte la guía cómo leer las bancarrotas en un informe (en inglés).

Si usted quiere comprobar el caso directamente: los expedientes de bancarrota se consultan en PACER, el sistema de los tribunales federales. Cuesta $0.10 por página, con un máximo de $3 por documento, y no se cobra nada si gasta $30 o menos en un trimestre. El tribunal de bancarrota del Distrito Central de California explica en español cómo conseguir información sobre un caso.

¿Puede un arrendador negar una solicitud por una bancarrota?

En general, sí, si es un arrendador privado y aplica el mismo criterio a todos. Pero hay tres reglas que marcan el límite.

1. La Ley de Vivienda Justa

La Ley de Vivienda Justa federal prohíbe negar una vivienda por raza, color, religión, sexo, estado familiar u origen nacional (42 U.S.C. §3604), y también por discapacidad. La bancarrota no es una de esas categorías. Aun así, una regla absoluta como “nunca rento a nadie que haya estado en bancarrota” puede afectar más a unos grupos protegidos que a otros, y una regla que se aplica a un solicitante pero no a otro es la base típica de una queja por trato desigual. Las leyes estatales y locales pueden añadir protecciones; revise las de su lugar en nuestra guía de leyes de verificación de inquilinos.

2. La sección 525 del Código de Bancarrota

La sección 525 prohíbe la discriminación por bancarrota a dos tipos de entidades: las unidades gubernamentales (por ejemplo, al otorgar licencias, permisos u “otras concesiones similares”) y los empleadores privados (11 U.S.C. §525). El texto no menciona a los arrendadores privados. Si usted administra vivienda pública o un programa de vivienda del gobierno, la sección 525(a) sí puede aplicarle porque se dirige a unidades gubernamentales: consulte a un abogado antes de usar una bancarrota en esa decisión.

3. El aviso de acción adversa de la FCRA

Si la información del informe influye, aunque sea en parte, en una decisión desfavorable, usted debe enviar un aviso de acción adversa (15 U.S.C. §1681m(a)). Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), cuentan como acción adversa no solo el rechazo, sino también exigir un fiador, pedir un depósito que no pediría a otro solicitante o uno mayor, o cobrar una renta más alta. El aviso debe incluir:

• el nombre, la dirección y el teléfono de la agencia que preparó el informe;
• una declaración de que la agencia no tomó la decisión y no puede explicar sus motivos;
• el derecho del solicitante a una copia gratuita del informe si la pide dentro de 60 días, y a disputar la información;
• si usó un puntaje de crédito, el puntaje y los factores clave que lo afectaron.

Puede usar nuestra carta de acción adversa. La FTC también tiene una explicación en español para los solicitantes: las verificaciones de antecedentes de los inquilinos y sus derechos.

Sobre el depósito: pedir un depósito mayor a un solicitante con bancarrota es una opción común, pero es acción adversa (requiere el aviso) y muchos estados limitan el monto del depósito. Confirme el límite de su estado antes de ofrecerlo.

¿Qué preguntar a un solicitante con bancarrota, y qué verificar usted mismo?

Una bancarrota es un dato, no la decisión completa. Lo que importa es si la persona puede pagar la renta hoy. Decida por escrito, antes de recibir solicitudes, qué peso tiene la bancarrota en su criterio, y haga las mismas preguntas a todos los solicitantes con un caso similar:

1. ¿En qué estado está el caso? Descargado, desestimado o activo. Si está activo, ¿cuánto es el pago mensual del plan y cuántos meses faltan?
2. ¿Qué pasó después? Pagos puntuales en las cuentas abiertas después de la bancarrota son una buena señal de recuperación; atrasos nuevos, lo contrario.
3. ¿Cuánto gana y cómo lo demuestra? Pida talones de pago, cartas de empleo, declaraciones de impuestos o estados de cuenta. Usted verifica los ingresos: nuestro informe no incluye la verificación de ingresos.
4. ¿Quiénes fueron sus arrendadores anteriores? Pida nombres y datos de contacto y llámelos usted mismo. Nuestro informe no incluye referencias de arrendadores ni un historial de renta verificado por arrendadores, aunque sí incluye el historial de domicilios y los desalojos.
5. ¿Hay algo que el informe no explique? Si el caso fue desestimado, el motivo puede importar. Dé a todos la misma oportunidad de explicarlo.

Estas preguntas deben hacerse igual a todos. Pregunte por el caso y el dinero, nunca por el origen, la familia o la religión de la persona. Una solicitud de renta completa y firmada le da la autorización y los datos para verificar todo esto.

Tres ejemplos prácticos

Suponga una renta de $1,500 al mes y un criterio escrito que exige ingresos brutos de 3 veces la renta ($4,500), sin atrasos en los últimos 12 meses y sin desalojos.

Los números son un ejemplo, no una recomendación: fije su propio criterio y aplíquelo igual a todos.

¿Qué pasa si su inquilino se declara en bancarrota durante el contrato?

Esta es la otra cara de la búsqueda y la que más riesgo tiene. Resumen de las reglas federales; hable con un abogado antes de actuar:

• Suspensión automática. Al presentarse la petición, se detienen casi todas las acciones contra el deudor, incluidos los desalojos y el cobro de deudas anteriores a la petición (11 U.S.C. §362(a)). No cobre la renta atrasada anterior al caso por su cuenta.
• Excepciones para vivienda. Si usted ya tenía una sentencia de posesión antes de la petición, el desalojo puede seguir (§362(b)(22)), salvo que el inquilino use el procedimiento de §362(l), que incluye depositar ante el tribunal la renta que vence durante los 30 días siguientes. También puede seguir un desalojo por poner en peligro la propiedad o por uso ilegal de sustancias controladas en ella, con una certificación bajo pena de perjurio (§362(b)(23)), salvo que el inquilino la objete dentro de 15 días (§362(m)).
• El contrato de arrendamiento. En el Capítulo 7, si el síndico (trustee) no asume ni rechaza el contrato de vivienda dentro de los 60 días siguientes a la orden de alivio, se considera rechazado (11 U.S.C. §365(d)(1)). En el Capítulo 13, el plan puede prever que se asuma o se rechace (§1322(b)(7)).
• Levantar la suspensión. Si el inquilino deja de pagar la renta nueva o incumple el contrato, el camino es pedir al tribunal de bancarrota que levante la suspensión, normalmente con un abogado.
• Reclamar lo adeudado. La renta anterior al caso se reclama dentro del proceso de bancarrota, no directamente al inquilino. El tribunal de bancarrota del Distrito Central de California explica en español qué hacer si alguien que le debe dinero se declaró en bancarrota.

Lista de verificación: bancarrota en la solicitud

• Tenga un criterio escrito que diga qué peso tiene una bancarrota, y aplíquelo a todos.
• Obtenga la autorización firmada del solicitante antes de pedir el informe de crédito.
• Confirme que el registro es de su solicitante (nombre, fecha de nacimiento, domicilios).
• Lea capítulo, estado y fechas; no reaccione solo a la palabra “bancarrota”.
• Descarte una bancarrota de más de 10 años; no debería estar en el informe.
• Revise el comportamiento de crédito después del caso.
• Verifique usted mismo los ingresos y llame a los arrendadores anteriores.
• Si el informe influye en un rechazo, un fiador, un depósito mayor o una renta más alta, envíe el aviso de acción adversa.
• Guarde y deseche el informe de forma segura, como exige la FTC, cuando ya no lo necesite.